摘  要：與西方發(fā)達(dá)國家不同，我國正在建立包含經(jīng)濟(jì)交易信用體系和社會誠信體系在內(nèi)的廣義的社會信用體系。隨著我國法制建設(shè)、道德建設(shè)和市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，中西方信用體系的內(nèi)涵和外延將逐漸趨同。近年來我國公共信用機(jī)制建設(shè)取得較大進(jìn)展，但市場信用機(jī)制仍處在自然發(fā)展階段，下一步應(yīng)協(xié)調(diào)推進(jìn)公共信用機(jī)制和市場信用機(jī)制建設(shè)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將對信用體系建設(shè)產(chǎn)生廣泛而深刻的影響，我國應(yīng)建立與數(shù)字時代相適應(yīng)的社會信用體系。

關(guān)鍵詞：社會信用體系 社會誠信體系 公共信用機(jī)制 市場信用機(jī)制 數(shù)字技術(shù) 數(shù)字經(jīng)濟(jì) 信用交易

我國在1999年就提出了社會信用體系的概念，并將其作為整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策，但直到15年后，即2014年6月才出臺了首份全國性頂層設(shè)計(jì)文件--《社會信用體系規(guī)劃綱要（2014-2020）》（以下簡稱《綱要》）。

近年來，我國社會信用體系建設(shè)在很多基礎(chǔ)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)都取得了重要進(jìn)展，國際社會普遍給予了高度評價。

值得注意的是，在肯定中國政府推動運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)建立信用體系的同時，也不乏對中國社會信用體系建設(shè)模式和做法的質(zhì)疑。

在國內(nèi)，長期以來社會各界對于社會信用體系的內(nèi)涵和外延認(rèn)識也不一致。

目前，國內(nèi)外對于中國特色社會信用體系建設(shè)的爭論主要集中在以下幾個方面：

中國正在建設(shè)什么樣的信用體系？

和西方發(fā)達(dá)國家有什么不同？

有中國特色的社會信用體系建設(shè)是否取代了其他領(lǐng)域的工作？

將來是否無法與國際接軌？

公共信用機(jī)制和市場信用機(jī)制如何協(xié)調(diào)發(fā)展？

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代信用體系建設(shè)的特點(diǎn)和趨勢又是什么？

結(jié)合上述問題，本文試圖對中國社會信用體系建設(shè)的特點(diǎn)、規(guī)律和未來發(fā)展趨勢做出探討。

一、中國正在建立廣義的社會信用體系

與西方發(fā)達(dá)國家不同，順應(yīng)現(xiàn)階段社會信用領(lǐng)域的主要矛盾，我國正在建立一個包含經(jīng)濟(jì)交易信用體系和社會誠信體系在內(nèi)的廣義的社會信用體系。

1.現(xiàn)階段我國社會信用領(lǐng)域的主要矛盾和西方發(fā)達(dá)國家不同

2000年以來，為學(xué)習(xí)借鑒西方國家社會信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，我國有多位學(xué)者和政府官員到美國、歐洲、日本等西方發(fā)達(dá)國家考察社會信用體系建設(shè)情況，并撰寫了大量的調(diào)研報告。

根據(jù)這些報告，西方國家所謂的信用體系主要是圍繞著經(jīng)濟(jì)交易和金融活動展開的，其實(shí)質(zhì)就是信用交易風(fēng)險管理體系。之所以如此，是因?yàn)槲鞣桨l(fā)達(dá)國家現(xiàn)階段主要面臨著信用交易風(fēng)險問題，誠信缺失已不是其社會信用領(lǐng)域的主要矛盾。

西方國家經(jīng)過長期的法制建設(shè)和道德建設(shè)，包括各種各樣的機(jī)制建設(shè)，目前其社會誠信缺失問題已經(jīng)基本解決，信用建設(shè)的主要任務(wù)是如何防范信用過度投放和信用交易風(fēng)險。

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為：由于不需要立即付款、也不需要財產(chǎn)抵押擔(dān)保就可以進(jìn)行價值交換，因此，相對于物物交換和貨幣交換，信用交易是效率最高和成本最低的交易方式，被認(rèn)為是人類社會目前為止最高級的交易形態(tài)。

市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，信用交易比例越高，金融創(chuàng)新越發(fā)達(dá)，各種信用產(chǎn)品結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，信用投放和信用風(fēng)險問題也就越突出，信用體系的作用也就越大。

基于相對完善的法制、發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和深厚的信用文化，西方國家信用體系建設(shè)主要是圍繞防范和管理信用交易風(fēng)險展開的，相應(yīng)地催生出非常發(fā)達(dá)的有廣泛公信力的信用服務(wù)行業(yè)。

與西方發(fā)達(dá)國家不同，現(xiàn)階段我國正處在向成熟市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，社會誠信缺失和信用交易風(fēng)險兩大問題都比較突出。

一方面，由于法治不健全、道德文化建設(shè)滯后，市場經(jīng)濟(jì)體制尚不完善，近年來我國出現(xiàn)了較為普遍的社會誠信缺失問題，有些時候在有些領(lǐng)域還相當(dāng)嚴(yán)重。

突出表現(xiàn)在違背法律法規(guī)、不執(zhí)行合同契約、不兌現(xiàn)承諾和不遵守公共道德現(xiàn)象突出，這些失信現(xiàn)象已超出經(jīng)濟(jì)交易范疇，涉及社會交往、商務(wù)交易、政務(wù)誠信和司法公信等領(lǐng)域。

另一方面，從上個世紀(jì)90年代中后期開始，我國從短缺經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到過剩經(jīng)濟(jì)階段，經(jīng)濟(jì)全面進(jìn)入買方市場，我國經(jīng)濟(jì)金融活動中信用交易的比例大幅提高，“三角債”問題日益嚴(yán)重，市場信用風(fēng)險不斷上升。

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營困難，企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)?？焖倥噬?，局部金融風(fēng)險時有爆發(fā)。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2011年底全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模為7.03萬億元人民幣（下同），到2017年末已達(dá)到13.5萬億元（同比增速8.5%），6年間累計(jì)增加了6.47萬億元，增長幅度達(dá)92%，平均每年增加1.08萬億元。

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，雖然2016年下半年開始工業(yè)企業(yè)盈利狀況有較大好轉(zhuǎn)，但企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問題仍較為突出。

與此同時，2016年底，我國非金融企業(yè)總負(fù)債達(dá)到GDP的1.64倍，在全球主要經(jīng)濟(jì)體中是最高的，幾乎是美國和日本企業(yè)負(fù)債占其GDP比例之和，這一問題目前已成為我國經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險的主要來源和去杠桿的重點(diǎn)。

由于經(jīng)濟(jì)信用問題和社會誠信缺失問題同時存在，而且二者之間會互相影響、互相轉(zhuǎn)化，因此我們必須采取與西方國家不同的方法，統(tǒng)籌解決這兩大信用問題。正基于此，我國需要建立比西方國家更加廣義的社會信用體系。

2.傳統(tǒng)上我國對信用概念的理解也比西方更加寬泛

中國《辭?！穼π庞玫亩x是人們在經(jīng)濟(jì)、社會交往中形成的信任。這里既包括經(jīng)濟(jì)交往（活動），也包括社會交往（活動）中形成的信任。而西方國家所謂的“信用（英文Credit）”，其含義是指“信貸，信用交易”。

為全面準(zhǔn)確理解中文信用的概念，建議把市場主體的所有信用關(guān)系分為經(jīng)濟(jì)交易信用和社會交往信用兩個方面。其中，經(jīng)濟(jì)信用是指市場主體在經(jīng)濟(jì)（商務(wù)、金融）交易過程中產(chǎn)生的信用關(guān)系，最終會形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，可以量化，可在市場主體財務(wù)報表中體現(xiàn)出來。

除此之外，市場主體在社會（非經(jīng)濟(jì)）交往中形成的信用關(guān)系，不能直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不可以直接量化，建議將其歸為社會信用，或者叫社會誠信。這里的經(jīng)濟(jì)信用和西方信用概念是一樣的，而社會信用跟西方的社會誠信的概念基本一致。

經(jīng)過長期探討，最終我國在《綱要》中對社會信用體系的定位是有效的經(jīng)濟(jì)社會治理手段，近年來又將其上升到實(shí)現(xiàn)國家治理體系治理能力現(xiàn)代化的重要途徑和推進(jìn)“放管服”改革的重要抓手，其內(nèi)在邏輯正是基于廣義的社會信用體系概念演變而來的。

二、中西方信用體系的內(nèi)涵和外延將逐漸趨同

近年來我國社會信用體系建設(shè)取得了重大進(jìn)展，引起了國際社會廣泛關(guān)注。2017年11月13日美國《時代周刊》刊登封面文章：“中國贏了”，2017年11月11日，德國《明鏡》周刊也發(fā)表封面文章：“醒來”。

兩篇文章雖然總體上對我國社會信用體系建設(shè)的成就表示肯定，但也不乏對我國現(xiàn)行社會信用體系建設(shè)模式和路徑的質(zhì)疑。

與此同時，國內(nèi)外一些學(xué)者也擔(dān)心我國過度強(qiáng)調(diào)信用建設(shè)會否忽視法治建設(shè)和道德建設(shè)，導(dǎo)致我國的信用體系無法跟國際接軌等。

1.信用建設(shè)與道德建設(shè)、法制建設(shè)不是相互替代的關(guān)系，而是相互促進(jìn)的關(guān)系

近年來我國結(jié)合國情和現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在信用建設(shè)方面采取了一些與世界其他國家不同的做法，取得了顯著效果。例如，針對法院判決執(zhí)行難問題，我國建立了失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，一些長期不履行判決義務(wù)的失信被執(zhí)行人（俗稱“老賴”）主動履行了義務(wù)。

根據(jù)國家發(fā)改委發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止2017年6月底，有84萬名失信被執(zhí)行人主動履行了義務(wù)。這一現(xiàn)象被國內(nèi)外有些人解讀為中國可能利用信用體系替代法制建設(shè)和道德建設(shè)，實(shí)在是對中國社會信用建設(shè)的嚴(yán)重誤解。

早在2003年10月，中共十六屆三中全會《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》就明確指出了法律、道德和信用體系之間的關(guān)系：要增強(qiáng)全社會的信用意識，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度。

由此可以看出，道德建設(shè)和法制建設(shè)是更為基礎(chǔ)性的工作，是社會信用體系建設(shè)的重要支撐和保障。法制建設(shè)、道德建設(shè)不僅不是信用建設(shè)可以替代的，而且其與信用體系建設(shè)也不是互相矛盾的關(guān)系，相反，它們之間是互相促進(jìn)、相互支撐的關(guān)系。

可以說，中國正在開展的社會信用體系建設(shè)不會也不可能替代其他領(lǐng)域的建設(shè)工作，與此同時，通過聯(lián)合失信懲戒等信用建設(shè)工作，可以加大失信成本，更好地維護(hù)法律的尊嚴(yán)，提高人們的道德水平。

2.社會信用體系可分為社會誠信體系、商務(wù)信用體系和金融信用體系三層結(jié)構(gòu)，其中社會誠信體系將最先建成

由表及里，可以把社會信用體系分為社會誠信體系和經(jīng)濟(jì)信用體系兩層結(jié)構(gòu)，其中經(jīng)濟(jì)信用是內(nèi)核，社會誠信是外表；經(jīng)濟(jì)信用體系又可以分為商務(wù)信用體系和金融信用體系兩層結(jié)構(gòu)，其中金融信用是內(nèi)核，商務(wù)信用是外表。

綜上所述，可以把社會信用體系看作是一個以金融信用為內(nèi)核、以商務(wù)信用為中間層、以社會誠信為外表的三層球體結(jié)構(gòu)。 

理論研究和西方國家的實(shí)踐表明，社會誠信缺失是一個階段性的問題，可以通過法制建設(shè)和道德建設(shè)，以及提供公共信用信息服務(wù)、建立守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制來逐步解決；相反，經(jīng)濟(jì)信用風(fēng)險不會隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而消失，只會越來越復(fù)雜、越來越大，需要借助專業(yè)化的信用服務(wù)和技術(shù)手段來解決。

由于國情不同，我國在社會信用體系建設(shè)方面選擇了跟西方不一樣的路徑，但由于信用體系建設(shè)都是為了解決信息不對稱問題，并最終解決社會誠信缺失和信用交易風(fēng)險問題，因此中西方在信用體系建設(shè)的內(nèi)在邏輯具有一致性。

隨著法制建設(shè)的日益完善和社會道德水平的逐漸提高，我國市場經(jīng)濟(jì)體制將日漸成熟，社會誠信體系趨于穩(wěn)定，社會誠信缺失問題將逐漸降為次要矛盾。

當(dāng)中國基本解決西方國家已經(jīng)解決的誠信缺失問題后，雙方信用體系的內(nèi)涵和外延將基本趨同。到了這個階段，經(jīng)濟(jì)信用問題就成為主要矛盾，而且是以金融信用為核心的。當(dāng)然，這個階段可能會伴隨我國建立成熟市場經(jīng)濟(jì)體制的全過程，至少需要數(shù)十年時間。

三、協(xié)同推進(jìn)公共信用機(jī)制和市場信用機(jī)制建設(shè)

以失信懲戒和守信激勵為主要內(nèi)容的信用機(jī)制是社會信用體系的核心。為解決誠信缺失和信用交易風(fēng)險兩大問題，需要同時開展公共信用機(jī)制和市場信用機(jī)制建設(shè)，兩者都是社會信用機(jī)制不可分割的組成部分。

1.公共信用機(jī)制與市場信用機(jī)制解析

誠信缺失和信用交易風(fēng)險這兩者雖然都是由于信用信息不對稱以及懲戒機(jī)制不健全、道德水平低下造成的，但由于問題性質(zhì)不同，解決的思路和方法也不一樣。

對于社會誠信缺失問題，可主要通過提供公共信用服務(wù)、法制建設(shè)和誠信道德教育來解決；對于經(jīng)濟(jì)交易風(fēng)險問題，更多需要通過專業(yè)化市場化方式來解決，比如建立征信體系，發(fā)展市場化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)來解決。

所謂公共信用機(jī)制，是指由公共部門建立，以市場主體的身份、資質(zhì)、行政管理和司法信息為主要內(nèi)容，以信用分類監(jiān)管和各部門間聯(lián)合獎懲為手段，主要作用于市場監(jiān)管和公共資源配置領(lǐng)域，目標(biāo)是解決社會誠信缺失問題，其本質(zhì)是以信用為核心的市場監(jiān)管機(jī)制和以信用為標(biāo)準(zhǔn)的公共資源配置機(jī)制。公共信用機(jī)制在信用信息采集的法律保障、信息的客觀準(zhǔn)確和權(quán)威性方面具有不可比擬的優(yōu)勢，其中部分信息可向社會開放。

目前我國公共信用機(jī)制主要包括三種類型，即按照行政區(qū)域建立的地方公共信用機(jī)制、按照行業(yè)管理建立的部門公共信用機(jī)制，以及由國家發(fā)改委牽頭建立的全國公共信用交換共享機(jī)制。三者之間互為補(bǔ)充、相互支撐，按照一定規(guī)則和數(shù)據(jù)規(guī)范實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換共享，共同構(gòu)成覆蓋全國的公共信用機(jī)制。

所謂市場信用機(jī)制，是指由各類企業(yè)、行業(yè)組織和第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)建立的，以市場主體的基本信息、交易記錄和信用評價信息為主要內(nèi)容，主要作用于經(jīng)濟(jì)交易的正向選擇、逆向淘汰和市場資源的配置。

市場信用機(jī)制主要采集市場主體的交易和評價信息，并能夠?qū)π畔r值進(jìn)行深度挖掘，對解決市場信息不對稱具有先天的優(yōu)勢。然而其在信用信息采集共享等方面不具有強(qiáng)制性，屬市場主體自發(fā)行為，在信用信息的準(zhǔn)確客觀和權(quán)威性方面也較弱。市場信用信息一般只向特定對象開放，實(shí)行會員制或提供有償服務(wù)。

隨著電子商務(wù)、共享經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代供應(yīng)鏈的發(fā)展，目前我國已形成了四種類型的市場信用機(jī)制，即分別由線上線下平臺型企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、行業(yè)自律組織和第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)牽頭建立的市場信用機(jī)制。

市場信用機(jī)制通常是自發(fā)形成自我運(yùn)作的，一般不需要政府部門直接介入，政府只需要提供基本制度規(guī)范、開放公共信用信息，有時需要提供公共基礎(chǔ)設(shè)施，并對行業(yè)組織和信用服務(wù)市場加以引導(dǎo)和培育即可。

公共信用機(jī)制主要通過政府等社會公共部門建立公共信用信息平臺，提供公共信用服務(wù)的形式實(shí)現(xiàn)，不應(yīng)該采用市場化的方式。為充分發(fā)揮第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用，可以通過政府購買服務(wù)的方式解決。

而市場信用機(jī)制的建立，則主要依賴市場主體（尤其是平臺型企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)）、行業(yè)組織和專業(yè)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的力量，通過市場化的方式進(jìn)行失信懲戒和守信激勵，讓信用成為市場資源配置的主要手段和主要標(biāo)準(zhǔn)。

2.應(yīng)加強(qiáng)對市場信用機(jī)制的培育和引導(dǎo)

公共信用機(jī)制與市場信用機(jī)制是相互補(bǔ)充、互通互動的關(guān)系?！毒V要》實(shí)施4年來，我國社會信用體系建設(shè)工作主要是圍繞公共信用機(jī)制展開的，即建立社會信用統(tǒng)一代碼，推動各個部門各個地方之間的公共信用信息的交換共享，提供公共信用信息服務(wù)，建立失信聯(lián)合懲戒和守信聯(lián)合激勵機(jī)制，以及建立以信用為核心的市場監(jiān)管機(jī)制等，整體上對市場信用機(jī)制建設(shè)重視和引導(dǎo)不夠。

目前我國各種類型的市場信用機(jī)制發(fā)展也很不平衡。平臺型企業(yè)（以電商和共享經(jīng)濟(jì)平臺為主）和供應(yīng)鏈核心企業(yè)內(nèi)部的信用機(jī)制建設(shè)基本處在自然發(fā)展階段，行業(yè)組織自身發(fā)育不良、信用建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)各個分支發(fā)展很不均衡，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)體系。特別是信用法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不健全，信息孤島和信息濫用問題突出，線上線下發(fā)展不平衡，作用發(fā)揮不充分，信用評價和信用服務(wù)市場秩序問題凸顯，甚至出現(xiàn)了網(wǎng)上虛假交易、惡意差評和炒信等現(xiàn)象。

當(dāng)前我國政府把較多的資源投入到公共信用建設(shè)領(lǐng)域，這是必要的，但也應(yīng)該加大對市場信用機(jī)制的培育和引導(dǎo)，畢竟這兩個機(jī)制都是信用體系不可缺少的，是互相補(bǔ)充、互通互動、相輔相成的，任何一方面有短板都不利于社會信用體系的健全和良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

建議下一步加強(qiáng)對市場信用機(jī)制建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮平臺型企業(yè)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織的作用，在線上線下商務(wù)活動中廣泛建立起市場信用機(jī)制；出臺措施規(guī)范市場信用評價秩序，引導(dǎo)市場信用機(jī)制的良性發(fā)展；在市場信用監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)信用管理，以及消費(fèi)流通和金融活動中充分使用市場信用信息；大力推動公共信用機(jī)制與市場信用機(jī)制協(xié)同發(fā)展、線下信用機(jī)制與線下信用機(jī)制有機(jī)融合、平臺自建信用機(jī)制與專業(yè)信用機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織信用機(jī)制互相促進(jìn)、良性互動。

四、加快建立與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會信用體系

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)和人工智能等新技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，我國正在進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代。黨的十九大報告提出：建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國、數(shù)字中國、智慧社會，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)，培育新增長點(diǎn)、形成新動能。

2017年12月8日，習(xí)近平總書記在主持中共中央政治局第二次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，大數(shù)據(jù)發(fā)展日新月異，我們應(yīng)該審時度勢、精心謀劃、超前布局、力爭主動，深入了解大數(shù)據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢及其對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的影響，分析我國大數(shù)據(jù)發(fā)展取得的成績和存在的問題，推動實(shí)施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起對我國社會信用體系建設(shè)提出了新要求，應(yīng)推動信用體系與數(shù)字經(jīng)濟(jì)之間良性互動發(fā)展。

1.數(shù)字經(jīng)濟(jì)對社會信用體系影響深遠(yuǎn)

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，更是數(shù)字經(jīng)濟(jì)須臾不可或缺的重要支柱和基礎(chǔ)制度規(guī)則。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、智能終端成為新的基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素。數(shù)字平臺逐漸從“多用戶”走向“全用戶”，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長和海量集聚 ，整個社會進(jìn)入“萬物互聯(lián)、實(shí)時互動、高度智能”的新時代。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)對社會信用體系的影響是深刻的和多方面的，主要表現(xiàn)在：

一是人們的經(jīng)濟(jì)社會活動將高度透明，市場信息不對稱程度將大大降低，基于電子化的信用數(shù)據(jù)，更有利于建立市場主體信用檔案和信用體系。

二是社會信用與經(jīng)濟(jì)信用的界限將逐漸消失。借助于強(qiáng)大的計(jì)算能力、大數(shù)據(jù)挖掘和建模技術(shù)，可以將所有數(shù)據(jù)（包括非結(jié)構(gòu)化、非量化數(shù)據(jù)）納入信用評價范圍，所有數(shù)據(jù)都將成為信用數(shù)據(jù)。

三是信用數(shù)據(jù)可大規(guī)模自動采集，并可以實(shí)時分析評估，征信與評級的界限將消失，傳統(tǒng)的征信和評級模式將被替代。

四是信用機(jī)制與各種應(yīng)用場景緊密結(jié)合，滲透到各種業(yè)務(wù)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)流程，使得采信、評信、用信融為一體。

五是第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)之間，金融與非金融業(yè)務(wù)之間的邊界也將模糊，在線供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融迅猛發(fā)展，數(shù)字普惠金融成為可能。

六是政府監(jiān)管與市場自治的界限也將融合，市場監(jiān)管將走向以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的技術(shù)驅(qū)動型監(jiān)管+法治。

2. 數(shù)字時代信用交易和信用體系的特點(diǎn)

按照熟人(包括機(jī)構(gòu)和自然人，下同)之間還是陌生人之間，現(xiàn)場現(xiàn)貨與非現(xiàn)場現(xiàn)貨，現(xiàn)金交易與信用交易三個維度劃分，可組合成8種交易方式。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)交易的方式也在逐漸演變，大體經(jīng)歷了三個階段，每一個階段的交易方式均是從現(xiàn)場現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸發(fā)展到非現(xiàn)場現(xiàn)貨的信用交易。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)階段的交易特點(diǎn)和演變規(guī)律是：交易主要發(fā)生在熟人之間，交易商品種類和地理范圍非常有限。首先從熟人之間的現(xiàn)場現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸走向（有信用的）熟人之間非現(xiàn)場現(xiàn)貨的信用交易。

工業(yè)經(jīng)濟(jì)階段的交易特點(diǎn)和演變規(guī)律是：交易對象擴(kuò)大到陌生人，交易的商品大大增加，交易的區(qū)域擴(kuò)大到異地，甚至是國際貿(mào)易。交易從陌生人之間現(xiàn)場現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸過渡到（有信用的）陌生人之間非現(xiàn)場現(xiàn)貨的信用交易。

由于涉及陌生人之間和異地交易，為解決銷售和倉儲物流、信息不對稱、信用保障和貿(mào)易融資等問題，就產(chǎn)生了大量的銷售代理、物流倉儲、銀行、保險、保理、征信、商賬催收等中介服務(wù)行業(yè)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)階段的交易特點(diǎn)和演變規(guī)律是：交易突破時空界限，并擴(kuò)展到匿名陌生人之間的非現(xiàn)場現(xiàn)貨交易，交易行為走向平臺化、智能化，線上線下高度融合。從非現(xiàn)場現(xiàn)貨現(xiàn)金交易開始，逐漸發(fā)展到（不熟悉，甚至匿名）陌生人之間非現(xiàn)場現(xiàn)貨的信用交易（最高級的交易形態(tài)）。

這個階段還有一個特點(diǎn)就是去中介化、去中心化，很多工業(yè)經(jīng)濟(jì)時代的中介服務(wù)行業(yè)將逐漸消失，其功能將被整合到平臺，成為平臺的綜合服務(wù)。目前國內(nèi)外貿(mào)易信用交易的比例已高達(dá)80%以上，線上交易也正在向信用交易轉(zhuǎn)移。

根據(jù)社會學(xué)研究結(jié)論，隨著科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，人類社會的信任模式經(jīng)歷了三個階段：從農(nóng)耕時代熟人之間的習(xí)俗型信任關(guān)系（人際信任）為主，到工業(yè)時代陌生人之間的契約型信任關(guān)系為主，再到信息時代的匿名陌生人之間的系統(tǒng)型信任關(guān)系為主。

農(nóng)耕時代熟人之間的習(xí)俗型信任關(guān)系（人際信任），其信用體系的特點(diǎn)是道德約束型，輔之以鄉(xiāng)規(guī)民約。工業(yè)時代陌生人之間是契約型信任關(guān)系，其信用體系的特點(diǎn)是：制度（法律法規(guī)契約）約束型，輔之以“道德約束和第三方信用約束”。

數(shù)字時代的信任模式是匿名陌生人之間的系統(tǒng)型信任關(guān)系，其信用體系的特點(diǎn)是以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的平臺自治型信用約束為主，輔之于“制度+道德+數(shù)字化信用服務(wù)”。

3.以信用體系建設(shè)促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國網(wǎng)絡(luò)購物、移動支付和共享經(jīng)濟(jì)等數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)新模式蓬勃發(fā)展，走在了世界前列。新形勢下，我國應(yīng)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢，加快信用體系建設(shè)，推動數(shù)字貿(mào)易、數(shù)字消費(fèi)和分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一是要充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，盤活存量資源、提高流通效率、降低流通成本，推動建立市場化綜合服務(wù)平臺，大力發(fā)展分享經(jīng)濟(jì)。

二是應(yīng)大力發(fā)展數(shù)字貿(mào)易和信用消費(fèi)。推動傳統(tǒng)貿(mào)易流通業(yè)的數(shù)字化改造，促進(jìn)電子商務(wù)和現(xiàn)代供應(yīng)鏈的發(fā)展，積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融，助力“一帶一路”建設(shè)。順應(yīng)消費(fèi)升級需求，鼓勵開展信用消費(fèi)和消費(fèi)金融，提高消費(fèi)者即時購買能力，提升消費(fèi)體驗(yàn)和便利化水平。

三是借助全國公共信用信息交換共享平臺，實(shí)現(xiàn)信用信息的統(tǒng)一歸集、交換共享和公共服務(wù)；建立守信聯(lián)合激勵、失信聯(lián)合懲戒機(jī)制；在動態(tài)監(jiān)測的基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)分類監(jiān)管、精準(zhǔn)監(jiān)管和智能監(jiān)管。

四是引導(dǎo)企業(yè)建立內(nèi)部信用管理機(jī)制，依托行業(yè)組織建立信用自律機(jī)制，鼓勵發(fā)展專業(yè)化信用服務(wù)業(yè)。

五是應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對國內(nèi)外數(shù)字信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和信用體系建設(shè)規(guī)律的研究，推動我國社會信用體系建設(shè)逐漸形成“政府主導(dǎo)、社會共建，信息共享、實(shí)時互動，市場自治、行業(yè)自律，廣泛應(yīng)用、高度智能”的新格局。